反向抵押贷款概述

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原文标题：反向抵押贷款概述

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反向抵押贷款又称“房产养老寿险”，自从20世纪80年代初期在欧洲出现以来，其业务发展目前正处于黄金时期。美国为了增加“住房富裕，现金贫困”老年人群的收入，20年来完善了反向抵押贷款这种金融产品，其业务规模呈现连年快速增长。它的基本思路，是利用老年人身故后仍然遗留的房产的巨大价值，通过一定的金融保险机制和手段，将其在老年人生前予以提前变现，形成一笔笔稳定可靠并可延续终生的现金流入，以加固脆弱的养老保障。其基本操作模式是人们将中青年时期购买到的产权住房，在退休后抵押于金融保险机构，从该机构取得一笔定期定额给付的款项用于养老，直到投保人亡故。保险机构在老人身后取得该住房的完全支配权，并通过住房销售或其他经营方式所得款项，结清老人抵押贷款的全部本息。

反向抵押贷款是国际金融和养老保障领域出现的创新产品，它利用人的自然生命和住房使用寿命的差异，把老人去世后住房的余值提前予以贴现，用以弥补养老期间的收入来源，使人们的财富能够在其一生中得到尽可能合理的配置，使房屋的效用达到最大化。“反向抵押贷款”作为一种金融创新，还是一种减轻老年人贫困度的金融工具。这一独特的融资机制在许多国家赢得认可，有关国家在税收上给予了相应的优惠。我国社会公众对实施“反向抵押贷款”这一金融产品有着积极而迫切的需要。按照党中央“创新立国”的基本思想，现在需要在金融保险和养老保障方面进行观念创新与制度创新，以将住房和养老这两大问题联系起来，更好地解决。将国际上的反向抵押贷款产品引进国内来，根据我国国情尽快研发这一新型金融产品，目前正当其时。

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反向抵押贷款的放款对象，抵押物，及偿还方式

反向抵押贷款以拥有住房的老年人为放款对象，以老年人拥有的房产为抵押物，在居住期间无需偿还，当借款人死亡，卖房或永久搬离的时候再以卖房所得资金偿还本金利息及各项手续费。反向抵押贷款可以一次性发放或按月发放，也可以根据借款者的需求自由发放，贷款用途在不违反法律的情况下并无限制。可以办理反向抵押贷款的有银行，保险公司等金融机构。

反向抵押贷款与传统房屋抵押贷款的区别

1.反向抵押贷款是放款对象只能是拥有住房的老年人，而传统房屋抵押贷款的放款对象可以法律范围内是拥有偿还能力和住房的任何人士

2.传统抵押贷款以借款人的信用和收入作为偿还保证，需要提供收入证明，而作为抵押物的房产只是作为借款人如果到期无法还贷的一种额外保障。而反向抵押贷款对借款人的偿还能力并无要求，只以房屋作为偿还保证。

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